近日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》（以下簡稱《方案》），有關(guān)司局負責(zé)人回答了記者提問。

一、《方案》出臺的背景是什么？

中央金融工作會議對做好數(shù)字金融等“五篇大文章”作出重要部署，提出“數(shù)字金融要把握機遇、重視安全。金融機構(gòu)要加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高金融服務(wù)便利性和競爭力”。2025年3月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》，為數(shù)字金融的發(fā)展指明了方向。隨著數(shù)字技術(shù)和實體經(jīng)濟日益深度融合，加快發(fā)展與數(shù)字經(jīng)濟相適應(yīng)的數(shù)字金融，已成為推動經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。

近年來，我國金融機構(gòu)推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效，但在實踐中還面臨一些困難和挑戰(zhàn)，如不同機構(gòu)在數(shù)字金融治理、數(shù)字金融服務(wù)、新技術(shù)應(yīng)用、發(fā)揮數(shù)據(jù)要素潛能、有效防范數(shù)字化環(huán)境下的風(fēng)險等方面還存在不足。對此，金融監(jiān)管總局制定《方案》，明確相關(guān)指導(dǎo)原則，鼓勵和引導(dǎo)銀行業(yè)保險業(yè)加快發(fā)展數(shù)字金融，賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效，助力數(shù)字經(jīng)濟建設(shè)，有效防范相關(guān)風(fēng)險，推動數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展。

二、《方案》與《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》是什么關(guān)系？

2022年1月，原銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)，明確了銀行保險機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)思想和基本原則，核心在于為金融機構(gòu)提供監(jiān)管指引，強調(diào)通過戰(zhàn)略規(guī)劃與組織流程建設(shè)、業(yè)務(wù)經(jīng)營管理數(shù)字化、數(shù)據(jù)治理與科技能力建設(shè)和加強風(fēng)險防控等舉措構(gòu)建數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)。

《方案》則立足當前形勢，推動金融機構(gòu)深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，以“數(shù)字技術(shù)與數(shù)據(jù)要素雙輪驅(qū)動”為核心，將工作目標定位為實現(xiàn)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展，在延續(xù)《指導(dǎo)意見》框架基礎(chǔ)上，新增“人工智能+”、“數(shù)據(jù)要素×”等工作內(nèi)容，從健全治理機制、賦能金融服務(wù)、發(fā)揮新技術(shù)引領(lǐng)作用、激發(fā)數(shù)據(jù)要素潛能、強化風(fēng)險防控、監(jiān)管數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型等六個方面提出具體工作要求。

《方案》與《指導(dǎo)意見》在原則導(dǎo)向上一脈相承?！吨笇?dǎo)意見》側(cè)重戰(zhàn)略規(guī)劃與能力建設(shè)，引導(dǎo)金融機構(gòu)啟動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，《方案》則聚焦具體舉措與質(zhì)量提升，指引金融機構(gòu)通過深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型推進數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展，兩份政策文件構(gòu)成遞進關(guān)系，后者是前者的深化與升級，兩者共同構(gòu)建了數(shù)字金融發(fā)展的監(jiān)管政策框架。

三、《方案》中提出的數(shù)字金融重點賦能的領(lǐng)域有哪些？

《方案》中列舉了推進數(shù)字金融服務(wù)的八個重點領(lǐng)域。一是支持科技型企業(yè)創(chuàng)新成長，聚焦科技型企業(yè)“兩高一輕”特征，建立科創(chuàng)企業(yè)大數(shù)據(jù)集為企業(yè)識別畫像，提高信貸審批效率。二是服務(wù)先進制造業(yè)發(fā)展，利用工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和產(chǎn)業(yè)知識圖譜，提升對制造業(yè)企業(yè)數(shù)據(jù)的采集分析能力，強化對制造業(yè)數(shù)字化改造的信貸支持，積極運用數(shù)字技術(shù)提供保險補償服務(wù)，增強安全風(fēng)險防范能力。三是助力綠色經(jīng)濟發(fā)展，運用技術(shù)手段識別環(huán)境風(fēng)險，優(yōu)化綠色金融服務(wù)模式，助力“雙碳”目標實現(xiàn)。四是深化小微企業(yè)金融服務(wù)，整合物流、稅務(wù)等多維數(shù)據(jù)優(yōu)化授信模型，建設(shè)小微金融線上綜合服務(wù)平臺，構(gòu)建特色化金融生態(tài)圈。五是在民生服務(wù)領(lǐng)域開發(fā)有針對性的數(shù)字金融產(chǎn)品，提高醫(yī)療、養(yǎng)老等領(lǐng)域金融服務(wù)能力，同時注重彌合“數(shù)字鴻溝”，加強網(wǎng)點適老助殘無障礙功能建設(shè)。六是服務(wù)鄉(xiāng)村振興，加強數(shù)字平臺系統(tǒng)建設(shè)與數(shù)據(jù)對接，增強“三農(nóng)”金融服務(wù)能力，延伸金融服務(wù)半徑，助力數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)。七是支持落實國家重大區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，因地制宜提供數(shù)字化金融服務(wù)。八是支持貿(mào)易數(shù)字化，積極參與航運貿(mào)易數(shù)字化建設(shè)，加強貿(mào)易數(shù)據(jù)信息應(yīng)用，為中資企業(yè)“走出去”和“一帶一路”建設(shè)提供高質(zhì)量金融服務(wù)。

四、如何發(fā)揮人工智能等新技術(shù)在數(shù)字金融工作中的創(chuàng)新引領(lǐng)作用？

一是加快發(fā)展“人工智能+金融”?！斗桨浮饭膭钣袟l件的金融機構(gòu)構(gòu)建企業(yè)級人工智能平臺，通過集中管理模型開發(fā)、部署與評估流程，提升人工智能建模及安全應(yīng)用能力。同時積極探索量子計算、區(qū)塊鏈、隱私計算等前沿技術(shù)在金融場景的融合應(yīng)用，實現(xiàn)科技創(chuàng)新成果加速轉(zhuǎn)化。

二是加強科技研發(fā)能力建設(shè)?！斗桨浮芬蠼鹑跈C構(gòu)提升科技自主可控能力，全面提升對多技術(shù)棧、復(fù)雜架構(gòu)的管理水平，穩(wěn)妥實施分布式、微服務(wù)改造，探索低代碼、無代碼開發(fā)平臺建設(shè)，增強敏捷交付能力。同時，鼓勵科技領(lǐng)先的大型金融機構(gòu)及其科技子公司按照市場化、法治化原則，向中小機構(gòu)輸出技術(shù)產(chǎn)品和服務(wù)，鼓勵金融同業(yè)共建共享數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施。

三是優(yōu)化科技資源配置。《方案》鼓勵金融機構(gòu)聚焦核心主業(yè)，加大科技研發(fā)投入，鼓勵直接面向業(yè)務(wù)一線開展數(shù)字金融場景和應(yīng)用研發(fā)，確保技術(shù)創(chuàng)新與業(yè)務(wù)需求精準對接，形成技術(shù)驅(qū)動與業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)?！斗桨浮诽岢鐾七M適應(yīng)數(shù)字金融發(fā)展的新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括多層級數(shù)據(jù)中心、智能算力網(wǎng)絡(luò)和綠色數(shù)據(jù)中心建設(shè)，為新技術(shù)應(yīng)用提供安全、高效、穩(wěn)定的基礎(chǔ)設(shè)施保障。

五、如何激發(fā)數(shù)據(jù)要素在金融機構(gòu)經(jīng)營管理中的潛能？

《方案》對金融機構(gòu)有效激發(fā)數(shù)據(jù)要素潛能提出了一系列要求，既注重數(shù)據(jù)要素的深度開發(fā)，又堅持風(fēng)險防控的底線思維，確保數(shù)據(jù)要素在合規(guī)框架下實現(xiàn)價值轉(zhuǎn)化。一是強化企業(yè)級數(shù)據(jù)治理體系建設(shè)，建立健全數(shù)據(jù)治理制度、機制和流程，構(gòu)建數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系，提升數(shù)據(jù)資源管理能力，完善數(shù)據(jù)標準建設(shè)和質(zhì)量管控機制。二是推動金融數(shù)據(jù)高水平規(guī)?；瘧?yīng)用，鼓勵金融機構(gòu)建設(shè)企業(yè)級數(shù)據(jù)中臺，統(tǒng)籌開展數(shù)據(jù)服務(wù)能力建設(shè)，降低數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)門檻，全面提高員工用數(shù)水平。三是構(gòu)建安全可信的數(shù)據(jù)生態(tài)，鼓勵金融機構(gòu)積極參與國家“數(shù)據(jù)要素×”行動，融合利用各類跨行業(yè)數(shù)據(jù)，發(fā)揮數(shù)據(jù)要素放大、疊加、增倍作用，合理應(yīng)用數(shù)據(jù)共享技術(shù)，依法合規(guī)穩(wěn)妥推進數(shù)據(jù)要素有序共享、流通和開發(fā)利用。

數(shù)據(jù)安全是數(shù)據(jù)要素潛能釋放的前提和基礎(chǔ)，《方案》對金融機構(gòu)數(shù)據(jù)安全保護也提出了要求，與《銀行保險機構(gòu)數(shù)據(jù)安全管理辦法》中的監(jiān)管要求相呼應(yīng)，并強調(diào)要重點強化APP、小程序等數(shù)字渠道及重點系統(tǒng)平臺的數(shù)據(jù)安全防護能力。

六、《方案》對于數(shù)字金融工作中的風(fēng)險管理提出哪些要求？

《方案》明確了在數(shù)字金融工作中需要著重加強關(guān)注和管理的風(fēng)險和挑戰(zhàn)。一是要求金融機構(gòu)加強數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的戰(zhàn)略風(fēng)險管理，確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略和實施進程與自身發(fā)展戰(zhàn)略、技術(shù)實力、風(fēng)控能力相匹配。強調(diào)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理，加強數(shù)字化環(huán)境中的流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險及外包風(fēng)險管理等。二是推動金融機構(gòu)建設(shè)智能風(fēng)控體系，打造企業(yè)級數(shù)字化風(fēng)險管理平臺，利用機器學(xué)習(xí)、圖數(shù)據(jù)等技術(shù)提升風(fēng)險監(jiān)測、分析和預(yù)警能力。三是提升人工智能安全應(yīng)用能力，倡導(dǎo)構(gòu)建人工智能應(yīng)用分類分級管理框架流程，建立覆蓋重要業(yè)務(wù)流程和關(guān)鍵節(jié)點的人工干預(yù)機制。推進企業(yè)級模型風(fēng)險管理平臺建設(shè)，建立算法模型全周期管理體系，保障模型穩(wěn)健性和可靠性，持續(xù)提升算法透明度和可解釋性。四是加強網(wǎng)絡(luò)安全和數(shù)據(jù)安全防護，對金融消費者個人信息實施全流程管理，持續(xù)通過員工培訓(xùn)和金融消費者教育雙軌提升數(shù)據(jù)安全意識；建立覆蓋境內(nèi)外及總分支機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)安全綜合防御體系，常態(tài)化開展攻防演練，提升威脅感知和應(yīng)急處置能力。五是防范數(shù)字生態(tài)合作風(fēng)險，加強對第三方合作機構(gòu)的管理，明確責(zé)任和管理要求，防止外部第三方風(fēng)險向金融機構(gòu)傳導(dǎo)。

七、《方案》對于推動監(jiān)管數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了哪些要求？

《方案》將監(jiān)管數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型納入數(shù)字金融重點工作，明確了提升數(shù)字化智能化監(jiān)管能力的主要舉措。

在流程優(yōu)化方面，《方案》提出大力提升市場準入、非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查和行政處罰等關(guān)鍵監(jiān)管環(huán)節(jié)的數(shù)字化、智能化水平，運用數(shù)據(jù)技術(shù)充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素價值，全面支撐“五大監(jiān)管”能力建設(shè)。

在技術(shù)賦能方面，加大人工智能與大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用力度，豐富穿透式監(jiān)管工具箱，提高金融風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警前瞻性，提升對風(fēng)險早識別、早預(yù)警、早暴露、早處置能力。

在監(jiān)管大數(shù)據(jù)建設(shè)方面，通過監(jiān)管報表“一表通”建設(shè)實現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)的統(tǒng)一標準、統(tǒng)一采集和統(tǒng)一管理，提升監(jiān)管數(shù)據(jù)完整性、準確性與及時性；豐富大數(shù)據(jù)來源渠道，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素在強化風(fēng)險監(jiān)測和動態(tài)捕捉市場主體異常行為中的作用。

在監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施方面，整合強化算力資源，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)，健全安全防護和智能運維體系，為監(jiān)管數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型提供安全可靠的基礎(chǔ)設(shè)施保障。《方案》特別指出，監(jiān)管數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要人才體系支撐，提出培養(yǎng)懂科技、懂數(shù)據(jù)、懂監(jiān)管業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，通過系統(tǒng)化培訓(xùn)提升監(jiān)管人員的數(shù)據(jù)建模分析能力，重點強化對智能工具的應(yīng)用能力，建設(shè)智能監(jiān)管人才梯隊。