近期，包括建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行等在內(nèi)的多家機構(gòu)相繼發(fā)布公告，對于長期不動的“睡眠賬戶”以及超量存量賬戶進行清理。專家表示，銀行清理“睡眠賬戶”等異常賬戶，是積極響應(yīng)“斷卡行動”的具體表現(xiàn)，一方面可以提升機構(gòu)自身的運營效率，另一方面有助于提升合規(guī)性，防范非法濫用風(fēng)險。

銀行清理異常賬戶是否會影響用戶權(quán)益？記者了解到，銀行在清理異常賬戶過程中，為保障用戶權(quán)益已經(jīng)采取了一些措施。對此，專家建議，用戶個人也要樹立盤點意識、風(fēng)險管理意識，冗余賬戶應(yīng)及時注銷，以減少被不法利用的風(fēng)險。

各銀行清理標(biāo)準(zhǔn)不盡相同

近期，包括農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、郵儲銀行等在內(nèi)的多家機構(gòu)發(fā)布相關(guān)公告，對于長期不動的“睡眠賬戶”以及超量存量賬戶進行清理。

2月8日，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布公告表示，自3月10日起，將開展個人長期不動戶的銷戶清理工作。清理范圍為，三年以上（含三年）沒有交易、主賬戶及子賬戶存款余額為0且沒有其他關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)的借記卡。

1月5日，建設(shè)銀行發(fā)布公告清理長期不動賬戶。根據(jù)公告，截至2020年10月31日的銀行卡，如果連續(xù)三年以上（含三年），銀行卡賬戶余額為0，且無任何交易記錄，也就是未發(fā)生任何一筆存取款、轉(zhuǎn)賬交易的，將被納入清理范圍內(nèi)。不過，軍人保障卡、武警普卡、退役軍人服務(wù)卡、金融社?？ê凸e金卡等此類特殊銀行卡，不在此次清理范圍內(nèi)。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計，截至目前，已有包括農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、郵儲銀行、中信銀行等在內(nèi)的十余家銀行表示將對“睡眠賬戶”進行清理。

此外，個人開立多個結(jié)算賬戶也被銀行納入清理范圍，且各家銀行標(biāo)準(zhǔn)有所不同。根據(jù)民生銀行、郵儲銀行公告，同一個客戶名下，Ⅰ類戶超過1個或Ⅱ類戶超過5個或Ⅲ類戶超過5個賬戶，均屬清理范圍。而根據(jù)民生銀行公告，同一客戶在該行持有一百個及以上正常或未激活的個人結(jié)算賬戶將被限制交易。

根據(jù)央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2020年三季度末，我國共開立個人銀行賬戶120.92億戶，人均擁有銀行賬戶數(shù)達(dá)8.64戶。

積極響應(yīng)“斷卡”行動

專家表示，銀行清理“睡眠賬戶”等異常賬戶，是積極響應(yīng)“斷卡行動”的具體表現(xiàn)，一方面可以提升機構(gòu)自身的運營效率，另一方面有助于提升合規(guī)性，防范風(fēng)險。

“近年來，打擊犯罪的工作重點逐漸從事后懲治轉(zhuǎn)移到事中監(jiān)測，前置了各項風(fēng)險防范流程，電信詐騙、跨境賭博等犯罪行為均離不開資金流，包括賬戶體系與支付，因此，銀行賬戶、支付環(huán)節(jié)等逐步成為監(jiān)管關(guān)注的焦點。”零售金融行業(yè)專家蘇筱芮表示，部分“睡眠賬戶”主要存在的風(fēng)險是易被非法利用，成為電信詐騙等違法犯罪活動的工具。具體分兩種情形：一種是主動利用，即不法分子通過“養(yǎng)卡”等形式專門從事銀行卡非法買賣交易；一種是被動利用，即個人用戶閑置或丟失的銀行卡被不法分子盯上。

有商業(yè)銀行人士對記者表示，有個別人在一家銀行的賬戶達(dá)上千個，確實存在違規(guī)操作的空間和可能。

2020年10月，國務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會議部署在全國開展“斷卡”行動，對出租、出售、出借、購買銀行賬戶或者支付賬戶的單位和個人及相關(guān)組織者進行懲戒。

而根據(jù)央行2016年發(fā)布的《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》，自2016年12月1日起，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶（銀行結(jié)算賬戶，含銀行卡），在同一家支付機構(gòu)只能開立一個Ⅲ類戶。該通知還指出，銀行應(yīng)當(dāng)對同一存款人開戶數(shù)量較多的情況進行摸排清理，要求存款人作出說明，核實其開戶的合理性。對于無法核實開戶合理性的，銀行應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)存款人撤銷或歸并賬戶，或者采取降低賬戶類別等措施，使存款人運用賬戶分類機制，合理存放資金，保護資金安全。

用戶應(yīng)及時注銷冗余賬戶

銀行清理異常賬戶是否會影響用戶權(quán)益？對此，招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，銀行對“睡眠賬戶”的清理這些年一直在持續(xù)進行，主要是因為大量“睡眠賬戶”擠占了銀行資源，在清理之后，相關(guān)的賬戶維護成本能夠被節(jié)約下來，金融資源也能被用于服務(wù)真正的客戶。“大部分‘睡眠賬戶’在較長時間沒有發(fā)生過交易，所以清理不會對客戶產(chǎn)生太大影響，不過銀行也要做好相關(guān)告知工作。”他說。

記者了解到，銀行在清理異常賬戶過程中，為保障用戶權(quán)益已經(jīng)采取了一些措施。部分被銀行“清理”的賬戶可能是被“限制”而并不是直接銷戶或永久銷戶。例如，根據(jù)郵儲銀行公告，納入清理范圍的賬戶，需要用戶本人持有效實名證件，到銀行任意網(wǎng)點進行合理性登記、降級以及銷戶處理。逾期未清理的賬戶，銀行將限制金融服務(wù)。

另一方面，部分被銀行“清理”的賬戶還可以再次激活。如根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行公告，如果納入清理范圍的賬戶還想繼續(xù)使用，用戶可在規(guī)定時間內(nèi)持身份證到銀行網(wǎng)點辦理激活手續(xù)。建行公告則表示，在規(guī)定時間沒有攜帶個人有效身份證及時操作激活的，如果還想繼續(xù)使用該卡，建議到建行網(wǎng)點詢問，是否還可以再次激活使用。

蘇筱芮建議，個人用戶要樹立兩類意識：一是賬戶盤點意識，定期梳理個人名下賬戶及資產(chǎn)狀況，養(yǎng)成查賬記賬的良好習(xí)慣；二是風(fēng)險管理意識，在密碼設(shè)置、賬戶登錄管理等方面加大保護措施，冗余賬戶及時注銷，以減少被不法分子利用的風(fēng)險。(經(jīng)濟參考報 記者 汪子旭 張莫)