“每個(gè)月扣我四五百塊錢，我一直以為是管理費(fèi)，沒想到是一份保費(fèi)，但泰康人壽的代理人當(dāng)時(shí)并沒有進(jìn)行宣講和告知。”消費(fèi)者熊女士近日向《中國消費(fèi)者報(bào)》投訴稱，泰康人壽天津分公司代理人隱瞞保費(fèi)收取重要事項(xiàng)，導(dǎo)致她被收取了逾2萬元保費(fèi)。

蹊蹺的收益賬單

熊女士2017年在泰康人壽購買了一份匯贏年金保險(xiǎn)（保單1），2018年購買了一份鑫福年金保險(xiǎn)（保單2），并附加了健康尊享醫(yī)療險(xiǎn)。為了享有養(yǎng)老社區(qū)資格，此后在泰康人壽代理人陳某的推薦下，她又為愛人購買了一份鑫福年金保險(xiǎn)（保單3），成為了泰康幸福有約客戶。

熊女士告訴記者，成為幸福有約客戶后，有一天代理人陳某找到她，說泰康公司業(yè)務(wù)擴(kuò)張需要資金，她可以以年保費(fèi)50倍額度資金追加保費(fèi)到保險(xiǎn)萬能賬戶，賬戶保底收益為2.85%，最高不確定，追加有3%的手續(xù)費(fèi)。在陳某勸說并承諾給予手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠后，她2019年先后3次進(jìn)行了追加，追加保費(fèi)均進(jìn)入保單3萬能賬戶。

2024年11月1日，熊女士登錄泰生活A(yù)PP查看當(dāng)月保單收益情況，發(fā)現(xiàn)保單3的上月賬戶價(jià)值與上月收益之和小于當(dāng)月賬戶價(jià)值，兩者差額為485.88元。

難道泰康算錯(cuò)了？熊女士又查看了前幾個(gè)月的賬單，發(fā)現(xiàn)每月均相差400多元。百思不得其解的熊女士向泰康人壽投訴。泰康人壽客服告訴她，數(shù)據(jù)沒有問題，因?yàn)樵诋?dāng)月收益總額中額外扣除了萬能賬戶的一項(xiàng)保障成本費(fèi)用。

在客服人員的提示下，熊女士在泰康生活A(yù)PP里點(diǎn)擊“賬戶明細(xì)”，找到了每個(gè)月的扣費(fèi)明細(xì)。經(jīng)過統(tǒng)計(jì)，投保以來，泰康人壽已收取保障成本2萬多元。

被激活的保障成本

這筆費(fèi)用是如何產(chǎn)生的？扣費(fèi)的比率又是多少？掛斷客服電話后，熊女士立即聯(lián)系代理人陳某。陳某在電話中表示，她也不知道這項(xiàng)收費(fèi)，需要向公司了解。

沒得到答案的熊女士又多次撥打泰康人壽客服電話。在多次溝通后，熊女士才得知，保單3在追加保費(fèi)后，激活了泰康尊贏終身壽險(xiǎn)（萬能型）。而這個(gè)終身壽險(xiǎn)，每個(gè)月都有保障成本。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人王斌斌介紹說，近年來熱銷的年金險(xiǎn)，一般都會(huì)附加一個(gè)萬能賬戶，用萬能賬戶的高利率來吸引客戶。但很多人不知道的是，進(jìn)入萬能賬戶的錢會(huì)扣手續(xù)費(fèi)，費(fèi)用主要包括進(jìn)賬戶手續(xù)費(fèi)、出賬戶手續(xù)費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。例如，追加保險(xiǎn)費(fèi)，每家公司的手續(xù)費(fèi)差距很大，在1%至3%不等。

“風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的情況比較復(fù)雜。”王斌斌說，一般萬能賬戶分為年金型和壽險(xiǎn)型兩種。前者身故賠付就是保單賬戶價(jià)值，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)額外風(fēng)險(xiǎn)，所以不收取風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。后者身故條款則約定，賠付客戶交的累計(jì)保費(fèi)的比例（100%至160%不等）和賬戶價(jià)值較大者。這時(shí)候身故賠付額和客戶現(xiàn)有額度之間存在差距，保險(xiǎn)公司據(jù)此收取風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

例如，某45歲女性萬能賬戶繳費(fèi)10萬元，連帶收益有11萬元，身故條款約定賠付比例是保費(fèi)的140%，即14萬元。多出來的3萬元是保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)成本，要收取風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

根據(jù)泰康尊贏終身壽險(xiǎn)（萬能型）月度保障費(fèi)率表，保障成本因性別而異，隨年齡增長而不斷增加。

“我愛人現(xiàn)在60歲，每月要扣400多元。到70歲的話，每月怕不是要扣上千元。”熊女士說，這么一大筆費(fèi)用，她自投保前、投保中和投保后，就從未被告知過。

在熊女士看來，泰康代理人只宣傳收益、不明示所有收費(fèi)的行為侵犯了她的知情權(quán)。而泰康生活A(yù)PP突出顯示收益，扣費(fèi)項(xiàng)目還需要點(diǎn)擊“賬戶明細(xì)”才能查看的行為，涉嫌故意隱藏以期蒙蔽客戶，導(dǎo)致她如今才發(fā)現(xiàn)這個(gè)情況。

監(jiān)管部門已介入調(diào)查

熊女士告訴記者，自2024年11月1日她發(fā)現(xiàn)賬單問題后就開始投訴，要求全額退還自己3份保單所有保費(fèi)及保單收益，但泰康人壽天津分公司一直是冷處理。

2025年1月3日，泰康人壽短信回復(fù)稱：“經(jīng)過公司核實(shí)調(diào)查，因訴求不合理，公司不能支持您的訴求。”之后，她又收到一個(gè)自稱泰康人壽工作人員的短信，稱“因訴求過高或證據(jù)不足原因”不能支持她的訴求。

陳某到底有沒有告知所有收費(fèi)事項(xiàng)，《中國消費(fèi)者報(bào)》記者電話聯(lián)系陳某，但陳某在記者自我介紹后掛斷了電話。2月25日，泰康人壽天津分公司相關(guān)人士對(duì)記者表示，將向業(yè)務(wù)部門了解具體調(diào)查情況，核實(shí)后將再電話聯(lián)系。但截至發(fā)稿，記者未收到電話。

北京格豐律師事務(wù)所律師郭玉濤表示，保險(xiǎn)合同中一般會(huì)明示各項(xiàng)保險(xiǎn)費(fèi)用。但對(duì)于這種事后追加激活后才收取的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司應(yīng)盡到告知義務(wù)，否則就侵犯了保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán)。如果存在欺騙誤導(dǎo)等情形，導(dǎo)致消費(fèi)者出現(xiàn)重大誤解，建議盡快向法院起訴，申請(qǐng)撤銷合同。

記者了解到，在多次溝通無果后，熊女士今年1月26日向國家金融監(jiān)督管理總局天津監(jiān)管局進(jìn)行了舉報(bào)。天津監(jiān)管局3月7日向其寄送告知書，稱將“按程序進(jìn)行調(diào)查”。對(duì)于熊女士的訴求，“依據(jù)相關(guān)工作規(guī)程另行處理”。本報(bào)對(duì)此事將繼續(xù)予以關(guān)注。